A legjobb megoldás a bajba jutott hiteleseknek, ha olcsóbb hitelkonstrukcióra váltanak, azaz a meglévő hitelüket kedvezőbb feltételűre cserélik. Ugyanakkor – bár mára közismert minden hiteles és hitelfelvevő előtt, hogy jelenleg a forinthitelek kockázata talán a legkisebb – a svájci frankban eladósodottaknak nem éri meg forinthitelre váltani.

Szakértők szerint a frankadós, aki most váltana forintra, a teljes hitelére realizálja az árfolyamveszteséget. Számítások szerint egészen addig veszteséget okozna az átváltás, amíg a svájci frank becsült árfolyama a hátralévő törlesztési időszakban nem éri el a 241 forintot. A számítás egy 2006-ban, 20 éves futamidőre folyósított, 5 millió forint összegű hitelre készült, amelynél eddig forinthitelnél 3 millió forintot, svájci frank hitelnél 1,9 millió forintot törlesztett az ügyfél.

A forintra való átváltás ellen szól Magyarország monetáris unióhoz való csatlakozása is, mivel azt követően az euró lesz a hivatalos magyar fizetőeszköz, így a forint hitel elveszti eddigi előnyét. A havi törlesztőrészletek csökkentésére tehát jó megoldást jelenthet, ha meglévő svájci frank hitelünket egy kedvezőbb konstrukciójú euróhitelre cseréljük. Ezáltal megtakarítást érhetünk el a havi törlesztőrészletekben, ugyanakkor nem szabad elfelejteni, hogy az árfolyamkockázatot mérsékelni tudjuk, de teljesen megszüntetni nem.

Az új hitellel több kölcsön törlesztése is összevonható egy törlesztőrészletbe, így a jövőben csak egy helyre kell fizetni, átláthatóbb és egyszerűbb lesz a havi törlesztés. Akkor is érdemes lehet emellett hitelkiváltáson gondolkodni, ha nem csökken jelentősen a törlesztőrészletünk, de kiszámíthatóbb lesz a havi törlesztésünk, pl. hosszabb kamatperiódusra váltunk, vagy forintban fixált törlesztő részletű kölcsönt fizetnék inkább, ahol nem kell az árfolyamkockázatok miatt havonta aggódni. Ajánlatunkban szerepel olyan konstrukció, ahol a forint gyengülése / erősödése esetén a futamidőt virtuálisan meghosszabbítjuk / lerövidítjük annak érdekében, hogy a forintban kifejezett törlesztő részlet ne változzon.

Fontos tudni a hitelcserére készülőknek, hogy ne a régi, a forint leértékelés előtti törlesztő részletet hasonlítsák az újhoz, hanem a várható jelenlegit a számított újhoz – így látják reálisan a megtakarításukat.

Az állami kamattámogatott forint alapú hitelek nagy részéhez nem érdemes hozzányúlni, hiszen ezeknél nincs árfolyamkockázat és igen kedvező a kamatozásuk is. Alapszabály ugyanakkor, hogy minél magasabb a tartozás összege, annál nagyobb lehet a megtakarítás kiváltás esetén. Emellett logikus, hogy az eredeti hitel felvételéhez képest minél jobban erősödött a svájci frank, annál nagyobb a megtakarítási lehetőség.

A bankok különböző feltételekhez kötik a hitelkiváltás lehetőségét, melyekből bemutatjuk a leggyakoribbakat:

• A hitel-fedezet arányt maximum limithez kötik a bankok; ajánlatainkban a fennálló jelzáloghitel nem lehet magasabb, mint az ingatlan értékének 60-70%-a.
• A bankok mérlegelik a fedezetül bevont ingatlan forgalomképességét, illetve minimum limitet is előírhatnak az ingatlan forgalmi értékére vonatkozóan.
• A bankok előírhatják, hogy a hitelcserét igénylők törlesztési múltjában nem lehet akár csak 30 napot meghaladó késedelem.
• Előírás lehet az is, hogy a cserére jelentkező ügyfél nem szerepelhet a Központi Hitelinformációs Rendszer listáján (népszerű nevén ’BAR lista’).
• Az igazolható jövedelem (amelybe általában a GYES, GYED, családi pótlék, főállású anyaság, gyerektartás teljes egészében beszámítható) minimumát is előírhatják. Ez ugyanakkor kiváltható meghatározott ideje futó, rendesen fizetett életbiztosítással, önkéntes nyugdíjpénztárral vagy lakás-takarékpénztárral. Vállalkozók és minimálbéren bejelentett alkalmazottak sincsenek ugyanakkor kizárva, bizonyos feltételekkel (pl. borravalós, vagy presztízs-szakma).
• A lecserélendő hitel csak saját kölcsön lehet; más magánszemély jelzáloghitelét általában nem lehet kiváltani.
• Az eredeti hitel Magyarországon bejegyzett pénzintézettől származhat, de ajánlataink között van, amely lehetőséget ad osztrák hitel kiváltására is.
• Az új hitel és a felvételekor felmerülő egyéb költségek összege nem lehet magasabb, mint a kiváltandó hitel eredeti (tehát nem a fennálló!) összege.
• Amennyiben a kiváltandó kölcsön devizaneme nem egyezik meg a folyósítás devizanemével, a bankok árfolyamkockázat címén többletdíjat számolhatnak fel.